第406章 一本萬利

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作為銀行的雛形，專營貨幣兌換業務的私立錢莊古而有之，據說最早可以追溯到春秋戰國時期。

正統年間，大明寶鈔貶值，朝廷放鬆用銀禁令，從此銀兩、銅錢在大明並行流通，經營銀、錢兌換業務的錢莊重新煥發新生。

萬曆五年，大臣龐尚鵬奏準設立錢鋪，將錢莊正式合法化，從此錢莊以合法金融機構的身份快速發展，拓展出很多新的業務。

在商貿發達的南直隸、廣東等地，大型錢莊不僅經營銀錢兌換，還兼營貸款，發行莊票，供行商在聯號錢莊之間匯兌。

商貿交易中常見的“銀票”，就是莊票的俗稱。

商譽良好的大型錢莊兌換風險低，所發行的銀票很受歡迎，不但被商人廣泛接受，甚至還可以當成錢來用。

廣州府商貿興盛，錢莊模式自然相當普及。

特別是經常使用銀票的商賈，還有經常需要銀錢兌換的手工業者、小商販，對大型錢莊的信任，恐怕還要超過朝廷。

畢竟錢莊發行莊票會考慮頭寸的問題，而朝廷發行大明寶鈔則從來沒有考慮過。

因此，當朱由榔提出籌錢開設銀行，閣臣和幕僚們都沒有感到很奇怪。

自從開設第一家茶葉貿易公司起，朱由榔就不斷把私房錢投入各種新興產業，利用政策紅利狠狠地賺了不少錢。

整個大明，最成功的商人非他莫屬。如果不是戶部財政緊缺，經常從他口袋裡掏錢，他的小金庫起碼有幾十萬兩餘額。

這樣的人牽頭成立錢莊，自然會有人響應，願意一起合股經營的。不過朱由榔所提出的有息攬儲，則令所有人大吃一驚。

按照傳統，錢莊代客人保管金銀財物是收費的。

比如說某商人害怕失竊，在年初存入一筆銀子，年末再取出來使用，就被視為代保管的過程。錢莊會根據金額、保管時長等因素綜合收取費用，有時費用還不低。

因為在傳統的經營理念中，保證兌付維護商譽至關重要，所以錢莊對放貸行為非常謹慎。大量金銀被放在庫房裡存著，以免出現擠兌現象。

而保管金銀財物是很危險的事情，需要大量人力保證安全，因此收取保管費用理所應當。

朱由榔所提出的，保管金銀不收取費用，反而支付利息的方案，很多人都覺得離經叛道。

尤其是深諳商道的姚啟聖，更是不顧降臣身份，直言這方案不可取。

朱由榔不解地提出疑問：“不給利息，怎麼吸引更多人存錢？沒有人存錢，哪裡有銀子借給商戶呢？光靠股東投入的本金，何年何月才能將規模做大？”

“陛下恕罪。支付利息是可以大量湊集銀兩，可是……湊集的銀兩越多，要支付的利息就越多啊！一旦錢莊賺到的錢不足以支付利息……”

“不是錢莊，是銀行，香江交通銀行，”朱由榔很執著地提醒道。

“是，陛下，香江交通銀行。不過錢莊也好，銀行也好，主要收入無非是拆換銀錢，收兌莊票的費用而已。說實話，並不是多賺錢的買賣。”

“有了現錢，自然要放貸。放貸利息比給儲戶的高，不就有利潤了嗎？”

“陛下，放貸須慎行啊！”

姚啟聖孜孜不倦地說著錢莊執行的規矩，提醒放貸只能在特別富裕時偶爾為之，因為每次壞賬都是重大損失，多來幾次就十分危險。

既然能放貸的金額小，收入就低，無法覆蓋利息成本。用不了幾年，銀行就會因為本金賠盡、現銀枯竭而無法維持正常運營，最後在擠兌中破產。

朱由榔聽完姚啟聖的話後哈哈大笑，認為這是天底下最可笑的事情。

擔心成本而不敢攬儲，擔心壞賬而不敢放貸，這簡直就是因咽廢食的典範。