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作為銀行的雛形,專營貨幣兌換業務的私立錢莊古而有之,據說最早可以追溯到春秋戰國時期。

正統年間,大明寶鈔貶值,朝廷放鬆用銀禁令,從此銀兩、銅錢在大明並行流通,經營銀、錢兌換業務的錢莊重新煥發新生。

萬曆五年,大臣龐尚鵬奏準設立錢鋪,將錢莊正式合法化,從此錢莊以合法金融機構的身份快速發展,拓展出很多新的業務。

在商貿發達的南直隸、廣東等地,大型錢莊不僅經營銀錢兌換,還兼營貸款,發行莊票,供行商在聯號錢莊之間匯兌。

商貿交易中常見的“銀票”,就是莊票的俗稱。

商譽良好的大型錢莊兌換風險低,所發行的銀票很受歡迎,不但被商人廣泛接受,甚至還可以當成錢來用。

廣州府商貿興盛,錢莊模式自然相當普及。

特別是經常使用銀票的商賈,還有經常需要銀錢兌換的手工業者、小商販,對大型錢莊的信任,恐怕還要超過朝廷。

畢竟錢莊發行莊票會考慮頭寸的問題,而朝廷發行大明寶鈔則從來沒有考慮過。

因此,當朱由榔提出籌錢開設銀行,閣臣和幕僚們都沒有感到很奇怪。

自從開設第一家茶葉貿易公司起,朱由榔就不斷把私房錢投入各種新興產業,利用政策紅利狠狠地賺了不少錢。

整個大明,最成功的商人非他莫屬。如果不是戶部財政緊缺,經常從他口袋裡掏錢,他的小金庫起碼有幾十萬兩餘額。

這樣的人牽頭成立錢莊,自然會有人響應,願意一起合股經營的。不過朱由榔所提出的有息攬儲,則令所有人大吃一驚。

按照傳統,錢莊代客人保管金銀財物是收費的。

比如說某商人害怕失竊,在年初存入一筆銀子,年末再取出來使用,就被視為代保管的過程。錢莊會根據金額、保管時長等因素綜合收取費用,有時費用還不低。

因為在傳統的經營理念中,保證兌付維護商譽至關重要,所以錢莊對放貸行為非常謹慎。大量金銀被放在庫房裡存著,以免出現擠兌現象。

而保管金銀財物是很危險的事情,需要大量人力保證安全,因此收取保管費用理所應當。

朱由榔所提出的,保管金銀不收取費用,反而支付利息的方案,很多人都覺得離經叛道。

尤其是深諳商道的姚啟聖,更是不顧降臣身份,直言這方案不可取。

朱由榔不解地提出疑問:“不給利息,怎麼吸引更多人存錢?沒有人存錢,哪裡有銀子借給商戶呢?光靠股東投入的本金,何年何月才能將規模做大?”

“陛下恕罪。支付利息是可以大量湊集銀兩,可是……湊集的銀兩越多,要支付的利息就越多啊!一旦錢莊賺到的錢不足以支付利息……”

“不是錢莊,是銀行,香江交通銀行,”朱由榔很執著地提醒道。

“是,陛下,香江交通銀行。不過錢莊也好,銀行也好,主要收入無非是拆換銀錢,收兌莊票的費用而已。說實話,並不是多賺錢的買賣。”

“有了現錢,自然要放貸。放貸利息比給儲戶的高,不就有利潤了嗎?”

“陛下,放貸須慎行啊!”

姚啟聖孜孜不倦地說著錢莊執行的規矩,提醒放貸只能在特別富裕時偶爾為之,因為每次壞賬都是重大損失,多來幾次就十分危險。

既然能放貸的金額小,收入就低,無法覆蓋利息成本。用不了幾年,銀行就會因為本金賠盡、現銀枯竭而無法維持正常運營,最後在擠兌中破產。

朱由榔聽完姚啟聖的話後哈哈大笑,認為這是天底下最可笑的事情。

擔心成本而不敢攬儲,擔心壞賬而不敢放貸,這簡直就是因咽廢食的典範。

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