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“你們竟然懷疑銀行的賺錢能力？真是鼠目寸光。就這麼說吧，只要大明國運蒸蒸日上，銀行吃利差就是天底下最賺錢的生意。借貸者還的錢，覆蓋壞賬和儲戶利息綽綽有餘。”
為了證明自己的觀點，朱由榔花了幾天時間，設計出一套詳細的運營方案。他還叫來幾個精於算術的幹吏，用這套方案來測算收益。
在方案中，銀行每年將會支付儲戶百分之三的利息，而放貸利息則收取兩成。按照這個利差，只要壞賬率不超過一成半，銀行就是賺錢的。
為了防止擠兌風險，朱由榔還為銀行設計了一套準備金機制，即不能把所有儲戶的錢都貸出去，必須預留一成現銀備用。
朱由榔將壞賬視為成本的做法，讓眾謀臣目瞪口呆。他們從來沒想過，竟然能對壞賬如此坦然視之。
不過他們對測算數字算了又算，發現賬面上確實如此。再加上僱人成本，壞賬率控制在一成以下，銀行就是賺錢的。
即使壞賬超過一成也沒關係，銀行還可以沒收抵押物，收回大部分本金。
“當然賺錢，利差高達百分之十七，這樣的生意還能虧本，那世界上真的沒有賺錢的生意了。”
朱由榔得意洋洋，又指著方案中放貸那一部分，讓眾謀臣好好解讀。
在他的設計裡，放貸的物件不再侷限於大商家。擁有實業作為抵押物的小工廠主，或者有大戶擔保的平民百姓，都能在銀行借貸。
比如說，借款來造船的疍民就是交通銀行的第一批放貸物件。只要周玉、霍侶成等知名人士肯用身家擔保，銀行就可以考慮放款。
還款方式也別出心裁，不是以年為單位，而是以月為單位還款。朱由榔給這種形式取了一個名字——按揭。
姚啟聖等人驚訝地發現，在大量採取按揭還款的情況下，銀行的現金儲備將會十分寬裕。
因為一百兩借出去，第一個月就能收回九兩多，半年就能收回五十五兩。
只要把放貸的時間錯開，銀行手裡不會缺現錢，足以應對儲戶的兌現需求。
種種設計，讓姚啟聖等人歎為觀止，他們怎麼也想不到，世界上居然還能有這樣的操作方式。
正應了那句話，只要明軍一直在打勝仗，保證生產不受影響，風險確實可控。
姚啟聖還敏銳地發現，收回來的錢還可以繼續貸出去。這生意簡直就是一本萬利。
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