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“你們竟然懷疑銀行的賺錢能力?真是鼠目寸光。就這麼說吧,只要大明國運蒸蒸日上,銀行吃利差就是天底下最賺錢的生意。借貸者還的錢,覆蓋壞賬和儲戶利息綽綽有餘。”

為了證明自己的觀點,朱由榔花了幾天時間,設計出一套詳細的運營方案。他還叫來幾個精於算術的幹吏,用這套方案來測算收益。

在方案中,銀行每年將會支付儲戶百分之三的利息,而放貸利息則收取兩成。按照這個利差,只要壞賬率不超過一成半,銀行就是賺錢的。

為了防止擠兌風險,朱由榔還為銀行設計了一套準備金機制,即不能把所有儲戶的錢都貸出去,必須預留一成現銀備用。

朱由榔將壞賬視為成本的做法,讓眾謀臣目瞪口呆。他們從來沒想過,竟然能對壞賬如此坦然視之。

不過他們對測算數字算了又算,發現賬面上確實如此。再加上僱人成本,壞賬率控制在一成以下,銀行就是賺錢的。

即使壞賬超過一成也沒關係,銀行還可以沒收抵押物,收回大部分本金。

“當然賺錢,利差高達百分之十七,這樣的生意還能虧本,那世界上真的沒有賺錢的生意了。”

朱由榔得意洋洋,又指著方案中放貸那一部分,讓眾謀臣好好解讀。

在他的設計裡,放貸的物件不再侷限於大商家。擁有實業作為抵押物的小工廠主,或者有大戶擔保的平民百姓,都能在銀行借貸。

比如說,借款來造船的疍民就是交通銀行的第一批放貸物件。只要周玉、霍侶成等知名人士肯用身家擔保,銀行就可以考慮放款。

還款方式也別出心裁,不是以年為單位,而是以月為單位還款。朱由榔給這種形式取了一個名字——按揭。

姚啟聖等人驚訝地發現,在大量採取按揭還款的情況下,銀行的現金儲備將會十分寬裕。

因為一百兩借出去,第一個月就能收回九兩多,半年就能收回五十五兩。

只要把放貸的時間錯開,銀行手裡不會缺現錢,足以應對儲戶的兌現需求。

種種設計,讓姚啟聖等人歎為觀止,他們怎麼也想不到,世界上居然還能有這樣的操作方式。

正應了那句話,只要明軍一直在打勝仗,保證生產不受影響,風險確實可控。

姚啟聖還敏銳地發現,收回來的錢還可以繼續貸出去。這生意簡直就是一本萬利。

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