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姚啟聖等人越研究,越覺得銀行模式比傳統的錢莊模式要賺錢得多。
在錢莊模式中,放貸物件以知根知底的大商家為主,每一筆都是鉅款。所以錢莊每次放貸都必須非常謹慎,力求壞賬率為零。
雖然鉅額貸款收益很高,但是頻次太低,所以總利潤並不算太誇張。在利潤無法支援有息攬儲的情況下,錢莊光靠銀錢兌換、銀票匯兌等傳統業務賺手續費,會很快觸達天花板。
而銀行模式允許壞賬率存在,放貸範圍可以鋪得很寬,幾十、幾百、幾千兩都可以。只要人數足夠多,放貸總金額就會非常高,利差收益遠超手續費收益。
利潤足夠支撐有息攬儲後,銀行就可以大量吸引閒散資金,為放貸業務提供充足的彈藥。
這種正向迴圈一旦形成,銀行的業務規模就會迅速擴大,遠超股東投入的本金。
最令姚啟聖細思極恐的,是運營方案中一條看似不起眼的規定。
規定是這樣的,借貸原則上不直接交現銀給借款人,而是轉到借款人交易物件的賬戶裡。
比如說某個疍戶買船需要一百兩,香江銀行會把錢直接轉到香江造船廠的賬戶上。名義上,疍戶多了一筆欠款,造船廠多了一筆存款,實際上,銀子在庫房裡根本沒有移動過。
由於存錢有利息,造船廠不會馬上將錢提出來,而是放在銀行裡讓錢生錢。
銀行多了造船廠這一筆存款,就可以把錢繼續貸給別人,比如說風帆廠的老闆,讓風帆廠可以繼續擴大生產規模。
這樣一來,每一筆銀子都可以多次利用,迴圈反覆,讓銀行的借貸規模持續膨脹。
如果不是準備金的限制,這種迴圈可以無限繼續。即使規定了一成的準備金,這種借貸也可以重複十幾、二十次,讓利差收益翻上整整十倍。
想到這一點,姚啟聖、鄭經、方以智等人都覺得呼吸有點困難。一本萬利已不足以形容這種暴利,必須馬上發明一個新的成語來替代。
“沒錯,銀行業就是這麼暴利。不過,朕主要不是為了賺錢,而是透過銀行放貸,讓百業儘快復興。所以,每一筆錢的去向都非常重要。錢要交到守信的人手裡,用在擴大生產上,而不是給人坑蒙拐騙走。為此,銀行要招募大量人手保證這一點。”
朱由榔指著運營成本那一項,提出除了高薪聘有經驗的賬房先生,還要招募一大批放貸經理和風控師。
每一個放貸經理都要由經驗豐富的情報員擔任,起碼要在方以智手下幹過兩年地下情報工作。分控師則由最頂尖的商場老將擔任。
他們要把放貸物件像敵人一樣查個底兒掉,這就叫盡職調查。
方以智聽完放貸經理的招募要求後,接連長嘆了好幾口氣:“用這樣的手段來做生意,不暴利都不行啊!”
……
在幾個頂級智囊的協助下,朱由榔提出的銀行方案很快再度完善。不久,香江交通銀行就在香江島中環路正式成立。
第一批儲戶自然是朱由榔參股的各大工廠。他們將存於賬房的備用資金存於銀行,以獲得安全保障和額外利息。
第一批借貸使用者則是兩百名失船疍民。他們由周玉成立的內河航運公司擔保,平均每人借貸一百兩,總計借貸兩萬兩銀子。
周玉、霍侶成等人本想借更多,不過高階借貸經理胡一夫告訴他們,以疍民漂泊不定的生活方式,只能借這麼多,即使有兩名參將軍銜的高官擔保也無法提高。
“這就是陛下說的風控,如果需要為更多人擔保,你們得提供更多的抵押物才行。”
胡一夫嘴裡滿是“風控”、“信貸額度”、“抵押物”等從朱由榔那裡學來的新名詞,說得周玉暈頭轉向。
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