第407章 信貸額度

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姚啟聖等人越研究，越覺得銀行模式比傳統的錢莊模式要賺錢得多。

在錢莊模式中，放貸物件以知根知底的大商家為主，每一筆都是鉅款。所以錢莊每次放貸都必須非常謹慎，力求壞賬率為零。

雖然鉅額貸款收益很高，但是頻次太低，所以總利潤並不算太誇張。在利潤無法支援有息攬儲的情況下，錢莊光靠銀錢兌換、銀票匯兌等傳統業務賺手續費，會很快觸達天花板。

而銀行模式允許壞賬率存在，放貸範圍可以鋪得很寬，幾十、幾百、幾千兩都可以。只要人數足夠多，放貸總金額就會非常高，利差收益遠超手續費收益。

利潤足夠支撐有息攬儲後，銀行就可以大量吸引閒散資金，為放貸業務提供充足的彈藥。

這種正向迴圈一旦形成，銀行的業務規模就會迅速擴大，遠超股東投入的本金。

最令姚啟聖細思極恐的，是運營方案中一條看似不起眼的規定。

規定是這樣的，借貸原則上不直接交現銀給借款人，而是轉到借款人交易物件的賬戶裡。

比如說某個疍戶買船需要一百兩，香江銀行會把錢直接轉到香江造船廠的賬戶上。名義上，疍戶多了一筆欠款，造船廠多了一筆存款，實際上，銀子在庫房裡根本沒有移動過。

由於存錢有利息，造船廠不會馬上將錢提出來，而是放在銀行裡讓錢生錢。

銀行多了造船廠這一筆存款，就可以把錢繼續貸給別人，比如說風帆廠的老闆，讓風帆廠可以繼續擴大生產規模。

這樣一來，每一筆銀子都可以多次利用，迴圈反覆，讓銀行的借貸規模持續膨脹。

如果不是準備金的限制，這種迴圈可以無限繼續。即使規定了一成的準備金，這種借貸也可以重複十幾、二十次，讓利差收益翻上整整十倍。

想到這一點，姚啟聖、鄭經、方以智等人都覺得呼吸有點困難。一本萬利已不足以形容這種暴利，必須馬上發明一個新的成語來替代。

“沒錯，銀行業就是這麼暴利。不過，朕主要不是為了賺錢，而是透過銀行放貸，讓百業儘快復興。所以，每一筆錢的去向都非常重要。錢要交到守信的人手裡，用在擴大生產上，而不是給人坑蒙拐騙走。為此，銀行要招募大量人手保證這一點。”

朱由榔指著運營成本那一項，提出除了高薪聘有經驗的賬房先生，還要招募一大批放貸經理和風控師。

每一個放貸經理都要由經驗豐富的情報員擔任，起碼要在方以智手下幹過兩年地下情報工作。分控師則由最頂尖的商場老將擔任。

他們要把放貸物件像敵人一樣查個底兒掉，這就叫盡職調查。

方以智聽完放貸經理的招募要求後，接連長嘆了好幾口氣：“用這樣的手段來做生意，不暴利都不行啊！”

……

在幾個頂級智囊的協助下，朱由榔提出的銀行方案很快再度完善。不久，香江交通銀行就在香江島中環路正式成立。

第一批儲戶自然是朱由榔參股的各大工廠。他們將存於賬房的備用資金存於銀行，以獲得安全保障和額外利息。

第一批借貸使用者則是兩百名失船疍民。他們由周玉成立的內河航運公司擔保，平均每人借貸一百兩，總計借貸兩萬兩銀子。

周玉、霍侶成等人本想借更多，不過高階借貸經理胡一夫告訴他們，以疍民漂泊不定的生活方式，只能借這麼多，即使有兩名參將軍銜的高官擔保也無法提高。

“這就是陛下說的風控，如果需要為更多人擔保，你們得提供更多的抵押物才行。”

胡一夫嘴裡滿是“風控”、“信貸額度”、“抵押物”等從朱由榔那裡學來的新名詞，說得周玉暈頭轉向。

面對擁有